房抵貸類不良資產處置工作的特點及標準化探討
2022-12-11

    隨著不良資產處置行業的日漸火爆，越來越多的機構與資本流入行業中尋找機會，但由于行業的特殊性，新加入的從業人員往往對不良資產來源，資產價格評估確認，資金籌措、歸集與使用效率，資產處置與資金退出等環節感到迷茫。上海海湖匯金融服務有限公司深耕不良資產處置行業多年，特別在房抵貸類不良資產處置方面積累了一些經驗，形成了一套獨有的工作規范與流程，愿與行業中的同伴一起交流、成長，為不良資產處置行業的健康成長出謀劃策。
    海湖匯于2018年底與湖岸基金合作投資上海地區房抵貸類不良資產，主要負責資產推薦，劣后資金提供以及處置退出，在合作中處理了上百套目標房產，對于從收購到退出積累了大量的處置經驗，培養了一批合格的處置經理，并于2020年自主開發“海湖匯不良資產管理云系統”，真正地將處置流程做到了“規范化，流程化，可視化，科技化”。
    一、房抵貸類不良資產認定
    本文主要討論房抵貸類不良資產指由銀行、信托或持牌小貸公司發放的，以住宅類房產作為抵押擔保，貸款金額一般在50至1500萬元，借款期限一般為1-5年，債務人在貸款周期內發生利息逾期或者貸款到期后本金逾期的不良債權。
    二、房抵貸類不良資產處置特點
    與傳統不良處置類似，房抵貸類不良資產的處置具有參與者眾多，流程復雜，解決方案多樣與信息交換不通暢等特點。
    房抵類不良資產源于持牌機構與債務人的債權，但因發生逾期形成不良導致參與者增加，法律關系復雜，訴求不一。
    不難看出，由于參與者的數量及目標的多樣性，導致在不良資產處置中需牢牢把握住四個要點：
    1. 梳理、固定不良債權的合法合規的法律關系及時效，保證債權的始終真實性與有效性；
    2. 了解各方真實意圖及底線，相應制定處置方案，高效推動債權的順利解決；
    3. 感知各參與方在處置中的真實情況，及時發現處置中的問題出在何時，何人，何事才能相應給出解決方法，提高處置效率；
    4. 始終在相關法律法規及社會主義公俗良序的指引下推進處置工作，不搞零和游戲，尋求各方利益的最大公約數，在解決債務問題的同時不制造新的問題，不留隱患，才能持續地在不良資產處置行業中穩步前行。
   （一）流程復雜
    不良資產處置需始終置于法律的框架內推進，因此涉及大量的司法訴訟流程。除了傳統的法院調解或審判，還可以通過強執公證確權，仲裁確權，目前還有司法局主導的調解確權等新模式。
    此外，與債務人的有效溝通也必不可少，“人之初，性本善”，當債務人還是愿意就債務問題交流，處置經理需要牢牢掌握過硬的基本功，往往會有效推動債務問題的順利解決。
   （二）解決方案多樣
    不良資產處置從結果來看，是消滅不良債權，因此解決方案也有多種選擇：
    1，債務人還本付息；
    2，與債務人達成和解處理抵押物還本付息；
    3，通過法律強執流程實現還本付息或者部分還本付息；
    4，債權再次出售。
    以上方案各有優劣。與債務人的配合度、法院機關的執行力度，在現實處置中應靈活運用，多管齊發，選擇最優解。
   （三）信息交換不通暢
    處置的流程本質是與債權人、債務人、律師、法官等的交流溝通，形成各方或者大多數滿意的結果，因此無經驗的處置工作往往產生交流不深入，工作不到位，這也是不良資產處置工作最為人頭疼的一點。
    三、處置流程標準化嘗試及效果
   （一）處置工作的標準化嘗試
    海湖匯在這幾年的處置工作中積極總結成功經驗，固定工作流程，設定階段目標，使用時間標準考核，自主開發科技系統賦能，力求將單向復雜的處置工作做到“規范化，流程化，可視化，科技化”：
    1，規范化工作介紹：
    仔細研究房抵貸不良資產處置工作不難發現，其復雜性與規律性的特征都相當明顯，但同時，由于解決方案的統一性（司法解決），案件的同質化（相關流程與證據相近），目標的唯一性（消滅債權），因此可嘗試將規律性的工作形成規范化，以保證處置的實效及準確。
    例如涉及司法機構的相關文件與證據材料，涉及債權方的各類標準測算方式，涉及債務人的各項流程規范，話術規范，方案規范等。
    2，流程化工作介紹：
    海湖匯通過大量案例分析，仔細梳理了從接手工作到完成工作的整個流程，總結出了12個大的工作階段以及相對應的176個工作節點，對每個工作節點的時間提出了要求并進行考核，并相應的賦予紅黃綠三個考核等級，以監督處置流程高效運行。
    綜上，過程的復雜需要流程的統一來推進處置工作，相信當精細化工作的深入開展以及更多案例的總結，會將相關流程更加細化，當流程節點達到1760個甚至17600個時，量變引起質變，整個處置工作也將會變為標準化工作。
    3，可視化工作介紹：
    通過對處置工作的規范化和流程化的設計，使處置工作更具象、更易理解，從而強化了一線處置經理的工作目標設定及完成度監督，大大提高了工作效率，有力推動了處置工作的有序進行。
    正如處置工作特點所決定，除處置方的處置工作，還需要債權方，其他處置參與方（如律師等）的積極參與，及時了解處置進展，對重大處置問題及時決策或配合。
    因此我們嘗試將處置律師拉進處置流程，通過科技系統令雙方充分了解處置中的情況，及時搜尋證據、固定證據、提交證據以及配合開展處置工作。
    更重要的是讓債權方全程參與到處置流程中，感知處置中到每一個預案，每一步司法流程，每一次處置方與債務人的溝通與結果，每一個處置方案的利弊與資產變化，幫助債權方面對復雜的處置局面，理性又及時的做出最佳決策。
    4，科技化工作介紹：
    以上“三化”工作對處置的標準化的重要性毋庸多說，實現也面臨著一定的挑戰：每項工作落實必然面對著海量的的文字工作，交流溝通工作以及各項溝通決策成本，以上這些成本又同時存在于債權50萬到1500萬的所有案子中，令很多處置機構望而卻步。
    因此海湖匯自主開發了“海湖匯不良資產管理云系統”，通過科技提高生產力：
    1，便捷性：科技化管理使處置方或債權人可隨時通過電腦或者手機登錄系統更新、同步處置進展；
    2，完整性：科技化管理使處置中涉及到所有的底層資料，法律文書，溝通過程，調解方案，費用收益等原始材料都可在系統上查詢；
    3，監督性：科技化管理既有助于處置公司管理處置經理的處置工作流程與績效，同時也具化了債權方監督處置工作權利，通過雙層監督，保證處置工作的有效進行；
    4，溝通性：科技化管理有助于債權方完整參與到處置進程中，對于處置工作減少了溝通成本，提高了決策效率，更有機會把握住處置工作中產生的機會與時間窗口，同時也更早了解處置中產生的問題，可提前應對；
    5，規范性：科技化管理集成了處置工作中涉及的所有工作方案模板，法律文書模板，債權本利罰計算公式等規范性材料，有助于處置進程始終處于相關法律法規以及社會主義公序良俗的規范之下，保證參與各方的各項合法權利；
    6，專業性：科技化管理還提供了投資決策系統，調解方案匹配系統，資產管理系統等多種智能決策體系，有助于科學決策，摒棄“拍腦袋”，“差不多”等人為決策短板。例如當AMC公司擬購入房抵貸不良資產前，可使用“投資決策系統”，從76個維度全方位考慮投資成本，回收時間，地域因素等條件，給出合理報價，降低收購風險。
   （二）處置工作類標準化后的處置成果
    1、降低處置從業人員的門檻
    無論是金融機構或者律所，用傳統的培訓和實操相結合的方式去培養一個專業處置人員都是一項高成本的工程。
    處置工作標準化通過高度提煉濃縮債權處置流程，將原本需要大量時間累積的基礎知識和實操經驗用流程化和可視化的方式呈現給處置人員，并且系統本身具有高度監管和糾錯的能力，將債權處置人員的準入門檻大大降低。
    海湖匯首批不良債權處置人員從培訓到正式獨立進行處置工作平均耗時約需2年，隨著公司處置工作標準化系統上線，目前處置人員從入職到獨立開展處置工作的周期在90天-150天間，大大降低了專業處置人員的入職門檻和培訓成本。
    2、提高處置效率
    以結果評價要遠易于以流程來評價好壞，但有兩個無法避免的缺陷：（1）無助于從流程上來優化提高整體處置效率。（2）債權處置往往在花費時間、資金和人力后才發現當前處置工作存在紕漏。
    海湖匯處置工作的標準化將原本歷時約18個月至36個月的司法債權處置流程分解為12個必經流程和176個節點，以日為評價單位的流程和以小時為評價單位的節點比起原本以年和月為單位的結果導向更有利于處置流程的優化和處置中問題的發現，最終起到提高處置效率的目的。
    隨著處置工作標準化的深入，海湖匯的不良資產處置效率得到極大的提高，12個月內債權回款率從原來的42%提升至58%，平均債權回款周期從459天降低至357天。
    3、幫助債權人真正主導處置
    在傳統的債權處置實操中，真正的主導處置是具體的處置人員或者律師，作為一線人員，負責將債務人和法官等第三方的信息傳遞給債權人作為決策依據。但是一線人員限于能力、記憶甚至個人的好惡判斷對信息的處理和傳遞并不完整，這種信息的不對稱會對債權的實現產生巨大的影響。

    海湖匯處置工作的標準化能實現將一線處置的信息及時反饋給債權人，并且給予標準化的應對方案供參考選擇。通過及時感知一線信息以及利用標準化解決方案，才能真正做到債權人主導債權，而不被處置人員或不對稱信息誤導誤判。
    處置工作的標準化是必由之路。將會有全國性的處置平臺出現，匯聚更多資源加入，促使處置工作的規范化，流程化，可視化，并出現統一的國家或行業標準。而不良資產處置工作的標準化會吸引更多的資本加入，有效協助金融機構化解金融風險，助力我國的金融業的創新與發展。正如不良資產處置工作本身，有著太多的可能。期盼有志之士一起獻計獻策，齊心協力，來規范、標準化處置工作，積極投身到國家普惠金融的建設中，做好金融生態圈的最后一環，甘當不良資產的清道夫。

(上海海湖匯金融信息服務有限公司)